過去一年的P2P行業(yè)是呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的一年，國內P2P借貸行業(yè)累計交易規(guī)模約為9750億元，是2014年3倍有余，2015年參與人數(shù)首次突破千萬，而整個行業(yè)依然在承受問題平臺之痛，但值得一提的是，行業(yè)的監(jiān)管體系即將落地，將推動整個行業(yè)從草莽向正規(guī)化路線邁進。在行業(yè)規(guī)則越來越清晰，P2P進入比拼真正實力的階段，當前，做好風控依然是P2P行業(yè)的核心要旨。值得一提的，在風控安全方面，已有平臺走在前列。
金融領域的獲客跟一般互聯(lián)網其他行業(yè)不一樣，金融需要更加精準的客戶畫像，以宜人貸為例，宜人貸將借款用戶定位于白領人群，因為首先白領人群收入穩(wěn)定，信用良好；其次，該群體相對比較重視生活品質，大額超前消費需求多，傳統(tǒng)金融并不能滿足到這一部分人群的需求。再次是，白領人群有很強的互聯(lián)網行為，沉淀了大量的網絡數(shù)據(jù)，比如包括電商數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)等，用互聯(lián)網大數(shù)據(jù)的方式，進行信用評估和風險定價，從而為他們提供更加針對性的服務，覆蓋更廣泛的人群。
在宜人貸看來，白領人群的信用可以通過更多的數(shù)據(jù)維度來衡量。但不是所有的數(shù)據(jù)都是和信用相關，這需要去偽存真與降噪提煉的過程，方以涵認為:”從篩選有價值的數(shù)據(jù)，降噪，去偽存真，到完善風控模型，風險定價，這個數(shù)據(jù)調取和分析的能力是一個很高的門檻。不斷迭代風控模型，歷經充分的金融周期，才能驗證風控的有效性。“
如何建構信用人群的信用模型，提升風控能力？是整個P2P行業(yè)的難點。宜人貸的做法是，通過對用戶授權的銀行征信數(shù)據(jù)、網絡行為數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網數(shù)據(jù)的調取和分析，結合超過100萬個反欺詐數(shù)據(jù)、超過250條決策規(guī)則、以及宜信本身沉淀的數(shù)據(jù)積累和風控經驗，對用戶的信用進行評級，實施科學的風險定價。
宜信在過往積累的大量相關信用人群的數(shù)據(jù)和模型給宜人貸的復雜風控模型提供了一個很好的基礎，因為網購數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)，可以猜到用戶喜歡什么商品以及他們的社交圈子，但這類型的數(shù)據(jù)，并不適用于上萬元的借款場景中。只有將這些匹配相同人群的信用模型、違約信息、欺詐信息，才能生成有效的模型。
也就是說，宜人貸通過大數(shù)據(jù)挖掘體系，將虛擬體系中的個人信用、身份特征、行為特征進行實時捕捉，并且通過技術分析等不斷完善金融服務。繼而可以通過極速模式，判斷用戶還款能力，這就是用戶只要在手機上打開宜人貸借款App，輸入三組相關的信息，10分鐘之后，就可以獲知借款批核結果，當天資金就能到賬的原因。
線上P2P的信息資料全部由線上來提供，怎么保證數(shù)據(jù)的真實性和準確性，這是一個大問題。因為，線上P2P模式，由于準備資料都非常的簡單，所以往往給了欺詐團伙可乘之機。
這無疑是P2P平臺和投資人所擔憂的。而宜人貸所做的則是通過反欺詐系統(tǒng)來對風險進行監(jiān)控，快速更新反欺詐數(shù)據(jù)庫、迭代風控模型，通過第三方合作機構，交叉驗證，多維度評估用戶資料的真實性。
可以知道，宜人貸的模式，是通過技術和金融兩個層面，來推動保證平臺安全穩(wěn)定運行，宜信CTO·段念曾在演講中指出，互聯(lián)網金融需要解決兩個關鍵問題，一個是獲客、一個是風控，而風控是P2P的核心。
馬云曾經在香港談創(chuàng)業(yè)，有句話是“善于從別人的抱怨中找尋機會”，對應到P2P行業(yè)恰如其分。金融創(chuàng)新做的好，往往因此能化解用戶資金安全顧慮以及外界對P2P的諸多抱怨，建立有效的風控體系，進而釋放信用價值。而專業(yè)度高，風控體系做的好、業(yè)務模式創(chuàng)新度高的平臺則有望抓住機遇。
