在互聯網環境下，商業銀行如何面對時代的挑戰，其核心競爭力在哪里？內地首家在港上市的城商行重慶銀行給出了答案：“數據”將成為銀行機構最核心的資產，而“場景”將成為銀行業務發展必須植根的土壤，基于此，重慶銀行啟動大數據金融實驗，致力于探索在大數據、場景等方面的合作共贏。
4月6日上午，重慶銀行、數聯銘品、三泰控股在成都簽署《深化金融服務創新戰略合作協議》，形成“鐵三角”合作格局。在金融行業深化改革和互聯網信息技術快速發展的時代背景下，重慶銀行、數聯銘品、三泰控股三方達成戰略合作關系，將通過優勢資源的整合互補，充分發揮協同效應，共同探索、實踐深化金融服務轉型的發展路徑和模式。
近年來，傳統金融與大數據、云計算、互聯網等元素疊加后，迸發出全新活力，同時也帶來新的機遇和挑戰。這種局勢下，三方跨界合作是一種全新探索，將整合優勢資源，圍繞“金融服務創新轉型”的需求，在業務、大數據、商業等多層面展開深度合作，共同打造跨界協同、創新轉型、普惠金融的典范。
互聯網＋金融＋大數據
戰略合作優勢互補
在此次戰略合作中，三方各有所長。重慶銀行是首家在港成功上市的內地城商行，其優勢在于金融產品設計、運營管理、風險控制等領域豐富的行業經驗，以及區域影響力和金融品牌影響力。數聯銘品是行業領先的大數據金融風險管理專家，擁有強大的數據科學家團隊和金融科學家團隊，更有基于大數據的風險管理應用研發能力，以企業行為刻畫企業風險，正全面打造創新型小微信用風險大數據評估云平臺。三泰控股長期致力于為銀行客戶提供專業的金融自助設備、金融安防服務、金融服務外包和軟件技術開發集成服務，并積極布局社區服務平臺，成功打造了“速遞易”、“金惠家”、“金保盟”等社區流量入口，初步形成社區商業大數據生態體系，構建了豐富的商業場景和特色化的社區生態雛形。
簽署戰略合作協議后，重慶銀行將圍繞其經營管理轉型和業務創新需求，積極尋求與數聯銘品、三泰控股的深入合作，共同探索創新技術的應用以及創新商業模式的構建，以更好地融入到新一輪的金融行業競爭中。數聯銘品將基于大數據的風險管理應用研發能力，圍繞數據和技術的應用，與合作各方共同實踐驗證、發現大數據和相關模型應用在金融領域的價值，并不斷實現大數據技術的優化。三泰控股將以其多年為銀行金融機構提供信息化、智能化服務的經驗為基礎，以其豐富的集團資源主動創新為主要優勢，圍繞自有資源的價值，進一步延伸和深化與銀行金融機構的合作，逐步形成由點至面、由淺至深的融合。
通過合作，三方優勢資源互補，可以實現大數據和相關模型在金融領域的應用價值，促進互聯網、大數據與金融的全面融合，助力于金融機構在經營管理轉型、業務創新方面的嘗試，探索創新技術的應用及創新商業模式的構建。
可以說，“鐵三角“戰略合作是重慶銀行、數聯銘品、三泰控股在行業創新和業務發展方面的一項重要創新，三方將利用優勢資源的整合互補，充分發揮協同效應，圍繞“金融服務轉型創新”的需求，以互聯網信息技術的應用為手段，創新金融服務、創造商業模式，廣泛開展業務層面、大數據層面、商業模式層面、股權層面等各個領域和層面的合作。
比如在大數據層面，合作各方將以合法合規、保護客戶信息為前提，開放和整合合作各方數據，共引共享外部數據源，并通過大數據挖掘和分析技術，積極探索大數據在信用風險管理、精準營銷、金融產品設計等方面的廣泛應用，各方共享創新成果，實現金融風險管理和運營成本的優化管理。
三方創新
打造社區生活金融服務平臺
作為此次合作的重點，重慶銀行、數聯銘品及三泰控股將共同打造以場景化、數據化、智能化、共享化為特色的“社區生活金融服務平臺”和“家庭消費金融品牌”，實現零售金融業務發展的突破式創新，打造業內普惠金融的標桿，并致力于將創新模式逐步推廣至全國。
據悉，“社區生活金融服務平臺”將以三泰控股已布局的社區為原點，圍繞社區多元化的生活消費需求布設交易場景，比如線上商品推廣銷售、線上醫療問診、線下快遞物流等，嵌入重慶銀行在支付、繳費、理財、消費貸款、金融資訊等方面的金融服務資源，結合數聯銘品的大數據分析應用能力，構建和運營集生活服務與金融服務為一體的社區O2O服務平臺。三方將通過合作不斷豐富平臺資源，融合線上線下服務，著力為社區居民、快遞物流人員、社區物業人員、社區周邊商戶等用戶提供便民、普惠的生活金融服務體系。
“家庭消費金融服務品牌”將應用大數據分析金融消費者的行為特征，研究以家庭為單位的消費群體，嘗試家庭數字畫像，構建家庭信用體系并探索在消費信貸領域的應用，逐步完善構建服務于家庭的綜合化金融服務方案。
基于各方的優勢，目前已由重慶銀行牽頭擬定了初步的商業合作計劃，明確了合作方向，該計劃制定了近期、中期和遠期三步走目標。
首先是要在近期完成“小微企業風控模型的構建和試點應用”。在這個合作過程中，集聚了金融人才、技術專家、商業資源，共同完成大數據在金融領域的第一個“猜想”。
按照計劃，2016年，重慶銀行將協同數聯銘品以“構建基于大數據的小微企業信用風險評級體系”作為大數據應用的切入點，達成構建重慶銀行大數據平臺研發和小微企業應用試點的目標。在具體合作實踐中，擬增加對小微企業評價的維度，開拓不同的數據來源，形成三位一體的“大數據”體系，即整合“企業資產數據”（財務報表、資產情況等傳統數據）、“政府數據”（稅務數據）、“企業行為數據”（工商數據、股權結構、涉訴等行為數據）；通過對小微企業信貸歷史樣本的分析研究，實現小微企業的畫像，開發出小微企業的風控模型；并會在年內上線相應的小微貸款產品。該項目旨在創新小微企業的風控措施，突破傳統信貸文化，改造小微企業信用評價模型和信貸業務流程，為小微企業設定更加合理的授信準入門檻，有力推進普惠小微企業的金融服務。
接著要在中期實現“社區生活金融服務”等商業模式創新。
在不久的將來，重慶銀行會將其金融產品和金融服務嵌入到合作方線上線下的應用場景中，共同打造全新的商業模式，深化大數據應用，讓數據取之于場景、用之于場景，使其用戶也共同受益于大數據帶來的價值。重慶銀行擬以“社區”為原點，探索場景化、智能化、數據化的社區生活金融商業模式，通過線上場景的運營和線下智能機具的布設，將數據應用于產品設計、業務營銷、風險管理，構建一個功能俱全、輕型便捷的“社區生活金融服務平臺”。全新的社區商業模式將為重慶銀行客戶群體的下沉、金融服務的普惠于民，構建出一個可依托的載體；也可為重慶銀行探索社區支行、小微支行的發展，優化機構布局、向輕型網點轉型找到一個全新的突破口。
不僅如此，在遠期目標上，在外部政策環境逐步開放、合作條件逐步成熟的前提下，合作各方也不排除會朝著公司化、專營化的方向探索。在監管許可的情況下，適時發起成立“信用卡專營子公司“或“小微企業信貸子公司”，進一步整合大數據技術、互聯網運營、金融風控、交易場景等商業資源，共同將金融服務的轉型創新發展到極致，實現普惠金融的目標。
重慶銀行相關負責人表示，隨著監管對銀行投資設立子公司的政策逐步開放，重慶銀行也有志于爭取相關試點名額，有意于尋求適格的合作方進一步加強資本聯系、資源整合、人才交流、技術滲透，探索更加深入的股權合作。
