近日，浙江移動與浦發(fā)銀行發(fā)布聯(lián)名卡，據(jù)悉，此卡是全國首張集電子現(xiàn)金小額支付、借記卡理財和信用卡消費(fèi)“三卡合一”的移動金融銀行卡。該聯(lián)名卡最大的特點就是除了標(biāo)準(zhǔn)卡之外的“手機(jī)卡”，浙江移動相關(guān)人員表示，“手機(jī)卡為芯片卡，擁有掛卡和貼卡兩種形態(tài)，手機(jī)卡內(nèi)有電子現(xiàn)金和貸記賬戶，電子現(xiàn)金即”手機(jī)錢包“，貸記賬戶即信用卡，可‘閃付’。”
無疑，聯(lián)名卡是中移動以20%股份入主浦發(fā)銀行后，在手機(jī)支付領(lǐng)域合作開發(fā)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，是資源整合的結(jié)果。
隨著2011年移動支付規(guī)模突破742億元，以及2012年我國的移動支付市場規(guī)模有望達(dá)1000億元的預(yù)期，巨大的市場吸引各方“跑馬圈地”，除了銀行、支付寶等原有參與者，蘋果、騰訊也紛紛加入。面對中國銀聯(lián)主導(dǎo)移動支付標(biāo)準(zhǔn)和第三方支付平臺不斷擴(kuò)張，許多運(yùn)營商人士仍感嘆運(yùn)營商做移動支付面臨管道化的困惑，正如浙江移動人士所感嘆，“如今基于13.56Mhz的手機(jī)支付，除了能夠貼在手機(jī)上，還跟手機(jī)有啥關(guān)系?”業(yè)內(nèi)專家侯自強(qiáng)也表示，電信運(yùn)營商的支配地位在移動支付領(lǐng)域內(nèi)將不復(fù)存在。
電信運(yùn)營商在此間將扮演何種角色，也是業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。
多形態(tài)并存
在移動支付領(lǐng)域，電信運(yùn)營商的競爭對手除了以銀聯(lián)為代表的傳統(tǒng)金融系、以支付寶為代表的發(fā)展迅速的第三方支付外，還有不斷加入到市場中的“新面孔”：蘋果、騰訊以及新興的互聯(lián)網(wǎng)公司。例如近期被廣泛關(guān)注的位于馬薩諸塞州劍橋的初創(chuàng)公司iCache開發(fā)Geode以iPhone外殼替代信用卡實現(xiàn)移動支付。
無論是銀聯(lián)的貼膜卡還是支付寶的遠(yuǎn)程支付，抑或是互聯(lián)網(wǎng)公司開發(fā)的諸多移動支付新產(chǎn)品，在這些商業(yè)模式中，電信運(yùn)營商無疑都只扮演了通道。正如浙江移動葛長偉在微博中疑問，“關(guān)于如今基于13.56的手機(jī)支付，有幾點看不懂：除了能夠貼在手機(jī)上，還跟手機(jī)有啥關(guān)系?要是貼在車上，豈不是汽車支付?這個卡的身份信息在哪里?資金賬戶在哪里?跟運(yùn)營商有啥關(guān)系?”
對此，侯自強(qiáng)指出，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，金融機(jī)構(gòu)完全可以脫離電信運(yùn)營商而獨立完成支付服務(wù)，也就是采用OTT(OvertheTop)模式。OTT模式的應(yīng)用搭建在移動互聯(lián)網(wǎng)之上，不受電信運(yùn)營商控制。
另有咨詢公司專家表示，目前的很多移動支付產(chǎn)品和手機(jī)強(qiáng)大的多媒體信息交互功能，沒有任何具有商業(yè)價值的結(jié)合。其中有安全性的原因，但是更多地是技術(shù)研發(fā)沒有被市場推動起來。
目前，二維碼、RF-SIM和13.56M應(yīng)用、NFC等多種形態(tài)共存，各有各的應(yīng)用場景。對于簡單話費(fèi)支付，二維碼人人可用;對于企業(yè)內(nèi)部應(yīng)用，RF-SIM最方便;而對于公共事業(yè)的支付13.56M應(yīng)用更為適合。
目前，這意味著，運(yùn)營商在移動支付領(lǐng)域并非只有管道的命運(yùn)，NFC、SIMPASS，RF-SIM等模式都與手機(jī)和運(yùn)營商有密切關(guān)系，NFC有SE模塊，卡的身份信息和資金賬戶可以存在SE模塊中，SE模塊如果在SIM卡中就和運(yùn)營商有密切的關(guān)系。
關(guān)鍵是需要電信運(yùn)營商要在新的產(chǎn)業(yè)鏈中尋找自己的位置。電信運(yùn)營商的優(yōu)勢是在小額支付領(lǐng)域，這已成為各界共識。“微小金額的便利支付以及基于手機(jī)的身份認(rèn)證，那才是運(yùn)營商的菜;大額支付必然是銀行的盤中餐，這在國內(nèi)是毫無疑問的事情。”“微支付也并不是誰都可以做的，消費(fèi)場所的增加導(dǎo)致支付行為小額化碎片化，歸一到手機(jī)支付將會是大買賣。”業(yè)內(nèi)人士表示。
布局未來
此次，浙江移動與浦發(fā)銀行發(fā)布的聯(lián)名卡，就以小額支付方便快捷為賣點。浙江移動介紹此次聯(lián)名卡的特點：“快速授信”、“便捷充值”、“快捷支付”。工作人員表示，“手機(jī)卡貸記帳戶可向電子現(xiàn)金充值一定金額，實現(xiàn)“嘀付”通行，省時省力，在銀聯(lián)“QuickPass閃付”的機(jī)具終端使用電子現(xiàn)金帳戶進(jìn)行小額消費(fèi)結(jié)算，也可通過手機(jī)卡貸記帳戶，在大額交易場合使用聯(lián)機(jī)消費(fèi)結(jié)算或取現(xiàn)。”
“三卡合一”移動金融銀行卡是電信運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行資源整合的一種模式。
目前，三大運(yùn)營商在移動支付領(lǐng)域推出了眾多產(chǎn)品。總體說來，運(yùn)營商目前的手機(jī)支付是提高用戶黏性，為未來的移動電子商務(wù)布局。工業(yè)和信息化部電信研究院研究員李耀華表示，“目前運(yùn)營商主要把手機(jī)支付看做是一種增值業(yè)務(wù)，一是與其他業(yè)務(wù)形成協(xié)同效應(yīng)，二是實現(xiàn)對客戶的深度捆綁。”
而目前三大運(yùn)營商在移動支付領(lǐng)域的動作也凸顯了三家不同的定位。聯(lián)通和電信選擇銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)，反映了二者首先做好管道的定位，“電信聯(lián)通作為傳統(tǒng)的固網(wǎng)運(yùn)營商，做管道的思維是根深蒂固的。所以在發(fā)展手機(jī)支付時，首先就定位于做管道。”業(yè)內(nèi)專家表示。
移動則不僅僅定位于管道，而是定位于平臺。“除了提供管道外，還必須在標(biāo)準(zhǔn)問題上掌握話語權(quán)。雖然最終投向銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，但還念念不忘自己的標(biāo)準(zhǔn)。”
